Según una investigación del ICI, en 2023 los estadounidenses tenían aproximadamente 13,6 billones de dólares en cuentas de jubilación individuales (IRA), lo que representa alrededor del 35 % de todos los ahorros para la jubilación en EE. UU. A pesar de ello, muchas personas no tienen claras las mejores estrategias para ahorrar de cara al retiro. De manera preocupante, aunque el 68 % de los trabajadores afirma sentirse seguro respecto a sus planes de jubilación, 1 de cada 4 adultos no tiene ningún ahorro.
Esta guía está diseñada para ayudarte a cerrar esa brecha. Explicaremos qué es una cuenta Roth IRA, cómo se compara con otras opciones de jubilación y cómo puedes usarla para construir un futuro financiero libre de impuestos.
[[aa-key-takeaways]]
[[/a]]
Una Roth IRA es un tipo especial de cuenta de ahorro para la jubilación introducida en 1997 para ayudar a los estadounidenses a ahorrar para el futuro. Lleva el nombre del senador William Roth, quien promovió su creación. La gran ventaja de una Roth IRA son sus beneficios fiscales, que la convierten en una opción popular para la planificación del retiro.
Así es como funciona: se contribuye al fondo con dinero después de pagar impuestos, lo que significa que no se obtiene una deducción fiscal inmediata. A cambio, el dinero crece libre de impuestos y, cuando lo retires en la jubilación, no pagarás impuestos federales sobre la renta. Esto puede ser una gran ventaja, especialmente si esperas estar en una categoría impositiva más alta en el futuro.
Las Roth IRA son una excelente opción para personas con ingresos estables que pueden contribuir sin necesidad de una deducción fiscal inmediata. Son especialmente útiles para los jóvenes ahorradores, que pueden beneficiarse de décadas de crecimiento libre de impuestos. Incluso los menores con ingresos pueden empezar con una Roth IRA custodiada, lo que les da una ventaja y fomenta hábitos financieros saludables desde temprano.
¿Por qué deberías considerar una Roth IRA? Aquí tienes algunas ventajas clave:
Una Roth IRA es sencilla en concepto pero con gran potencial de crecimiento. Así es como funciona:
Supongamos que contribuyes 5.000 $ anuales a una Roth IRA y obtienes un rendimiento promedio del 7 % anual. Después de 10 años, tu cuenta podría crecer a más de 70.000 $, de los cuales casi 20.000 $ provendrían de crecimiento libre de impuestos. Usar una calculadora de Roth IRA puede ayudarte a estimar tus rendimientos potenciales y planificar tu futuro.
[[aa-fast-fact]]
Tus contribuciones a una Roth IRA no pueden superar tus ingresos totales obtenidos en el año. Por ejemplo, si ganas 5.000 $ en 2025, tu límite máximo de contribución también será de 5.000 $, aunque el tope anual sea mayor.
[[/a]]
Las Roth IRA y las IRA tradicionales son herramientas populares de ahorro para la jubilación, pero difieren en aspectos clave, especialmente en el tratamiento fiscal y la flexibilidad.
Con una Roth IRA, aportas dinero que ya ha sido gravado. Al jubilarte, puedes retirar tanto tus contribuciones como las ganancias totalmente libres de impuestos. Una IRA tradicional, en cambio, suele permitir deducciones fiscales por las aportaciones, lo que brinda un ahorro inmediato, pero los retiros en la jubilación se gravan como ingreso ordinario.
La elegibilidad según ingresos también diferencia estas cuentas. Las Roth IRA tienen límites de ingresos, y las aportaciones se reducen gradualmente a partir de ciertos niveles. Las IRA tradicionales no tienen límites de ingresos para contribuir, pero la deducción puede estar restringida si tú o tu cónyuge participan en un plan de jubilación laboral.
Las reglas de RMD marcan otra diferencia: las IRA tradicionales requieren distribuciones mínimas a partir de los 73 años, lo que puede forzar retiros aunque no los necesites. Las Roth IRA no tienen este requisito, permitiendo que tus inversiones sigan creciendo libre de impuestos el tiempo que desees.
Por ejemplo, una persona en una categoría impositiva baja durante la jubilación podría beneficiarse de la deducción fiscal inmediata de una IRA tradicional. Sin embargo, si esperas estar en una categoría más alta en el futuro, los retiros libres de impuestos de la Roth IRA pueden representar un ahorro sustancial a largo plazo.
En resumen, las Roth IRA favorecen las ventajas fiscales futuras, mientras que las IRA tradicionales ofrecen alivio fiscal inmediato, por lo que la elección depende en gran medida de los objetivos financieros individuales.
[[aa-fast-fact]]
En 2025, el límite combinado de contribución para una Roth IRA y una IRA tradicional es de 7.000 $ si tienes menos de 50 años.
[[/a]]
Tanto las Roth IRA como los planes 401(k) son cuentas de jubilación poderosas, pero están diseñadas para diferentes necesidades y situaciones.
Un 401(k) se ofrece a través del empleador y, a menudo, incluye la ventaja adicional de las contribuciones equivalentes. Esto significa que tu empleador puede igualar una parte de tus aportaciones, ofreciéndote dinero adicional para hacer crecer tus ahorros. En cambio, una Roth IRA es una cuenta individual que tú abres y gestionas de forma independiente, lo que brinda mayor flexibilidad en las opciones de inversión.
Una diferencia clave es el límite anual de contribución. Un 401(k) permite aportaciones significativamente mayores, con un límite de 22.500 $ en 2025 (o 30.000 $ para personas mayores de 50 años). Mientras tanto, el límite de la Roth IRA es de 7.000 $ (o 7.500 $ si tienes 50 años o más).
Las Roth IRA se financian con dinero después de impuestos, lo que significa que los retiros en la jubilación —incluidas las ganancias— están completamente libres de impuestos. Los 401(k) tradicionales, en cambio, ofrecen una deducción fiscal inmediata al diferir los impuestos sobre las contribuciones, pero los retiros en la jubilación se gravan como ingresos ordinarios.
Para muchos, la estrategia óptima es utilizar ambas cuentas, equilibrando el crecimiento libre de impuestos de una Roth IRA con los beneficios fiscales inmediatos y los límites más altos de un 401(k). Esta combinación ofrece un enfoque diversificado para el ahorro para la jubilación, maximizando las ventajas de cada una.
A partir de 2025, el IRS ha actualizado ciertos parámetros para las Roth IRA:
Puedes aportar el monto completo si tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a 150.000 $. El límite de contribución se reduce gradualmente para un MAGI entre 150.000 $ y 165.000 $. Si tu MAGI supera los 165.000 $, no puedes aportar directamente a una Roth IRA.
Para quienes presentan declaraciones conjuntas, se permiten contribuciones completas con un MAGI inferior a 236.000 $. El rango de eliminación progresiva es entre 236.000 $ y 246.000 $. Un MAGI superior a 246.000 $ te descalifica para realizar aportes directos a una Roth IRA.
Abrir una Roth IRA es un proceso sencillo que puedes completar en pocos pasos:
Entender las reglas de retiro te ayuda a evitar sanciones y a aprovechar al máximo tu Roth IRA:
Algunas excepciones, como la compra de una primera vivienda, permiten retiros sin penalización.
Una Roth IRA es una herramienta poderosa que puedes usar para construir un futuro financiero sólido. Ofrece crecimiento libre de impuestos, opciones de retiro flexibles y no exige distribuciones mínimas obligatorias, brindándote mayor libertad para gestionar tus ahorros de jubilación.
El mejor momento para empezar a invertir en una Roth IRA es lo antes posible. Cuanto más tiempo tenga tu dinero para crecer, más podrás beneficiarte del interés compuesto. Incluso las contribuciones pequeñas pero constantes pueden convertirse con el tiempo en un fondo de jubilación significativo.
[[aa-faq]]
Para 2025, el límite de contribución es de 7.000 $, o 8.000 $ si tienes 50 años o más (incluye una contribución adicional de recuperación de 1.000 $).
Las IRA tradicionales permiten contribuciones antes de impuestos con retiros gravados en la jubilación, mientras que las Roth IRA se financian con dinero después de impuestos y ofrecen retiros libres de impuestos. Además, las Roth IRA no tienen RMD, a diferencia de las IRA tradicionales.
En el Reino Unido, una cuenta similar es la Cuenta de Ahorro Individual (ISA), que ofrece crecimiento y retiros libres de impuestos. Sin embargo, las ISA no están enfocadas exclusivamente en la jubilación como las Roth IRA.
El crecimiento depende de tus contribuciones y del rendimiento de las inversiones. Con el límite actualizado para 2025, una contribución anual de 7.000 $ con un rendimiento promedio del 7 % anual podría crecer hasta aproximadamente 96.000 $ en 10 años. Usa una calculadora de Roth IRA para obtener estimaciones personalizadas.
[[/a]]
.svg)
